近年来，消费金融发展迅速。银行、消费金融公司、电商平台等百花齐放。其中互联网消费金融更是异军突起，但在爆发增长的背后也出现了诸多问题……为何消费金融如此火爆，又存在哪些痛点？场景如何能够成为电商平台卡位金融战场的最大切口？消费金融电商玩法之分期购、信用付又到底是怎么回事呢？带着这些疑问和万米电商云一起往下看！

一、消费金融的定义：

      所谓消费金融是指以消费为目的的信用贷款，信贷期限在1-12个月，金额一般在20万以下。通常专指日常消费如日耗品、衣服、房租、电子产品等小额信贷。根据消费金融业务是否依托于场景、放贷资金是否直接划入消费场景中，又可以将消费金融业务分为消费贷和现金贷。

      电商消费金融则是依托自有消费场景，用户在电商消费平台提出信贷消费申请后，电商消费金融公司审核并通过用户申请后，用户就可享受平台的产品或服务了。

二、消费金融发展的市场背景：

      随着消费升级的到来和移动支付方式的不断普及，年轻一代的货币观念逐渐淡薄、消费观念正发生改变，及时享乐、任性购物成了时尚的消费理念。小额消费贷款需求日益旺盛，超前消费、信用消费等受到更多人的追捧。

      加之银行的信贷业务通常面向收入较为稳定的白领阶层，学生、蓝领等无稳定收入的中产以下阶层消费群体却是信贷盲点，但是这部分消费者需求旺盛，存在很大的市场挖掘空间。

      2013-2014年，分期乐、京东白条、趣分期、爱又米纷纷上线， 2015年大量互联网消费金融机构、产品不断涌现，如花呗。 在行业创新、政策鼓励的共同作用下，互联网消费金融进入了快速增长期。但是在快速增长的背后，也出现了过度授信、暴力催收等众多不合规经营方式，2017年国家出台各项资质、业务监管政策，如今行业进入了整顿期。

三、消费金融匹配的场景分析：

      消费金融业务本质上就是不断挖掘好的个人信贷资产的过程，本质上属于一种场景金融，找到好资产最省力的办法便是依托好的场景。万米电商云认为跟随消费升级，消费金融正在向医疗、教育、家装、农业、旅游、房产、汽车、保险等多个细分垂直领域进一步渗透。众多以消费分期为切入点的平台，纷纷抢占消费场景。那些自带场景的平台优势更明显，因为可直接在“自家”场景加入金融产品。

1、场景选择参考条件：

市场总规模要足够大，能为企业提供广阔的发展空间；

模式要轻，即在获客与风控环节不需要投入太多的人力；

模式可以复制，能够批量化拓展；

风险易量化、可防控。

2、热门场景分析：

电商类场景：市场规模够大，模式轻、可复制且风险易量化，是2013年以来互联网消费金融崛起的起点。为什么电商平台做消费金融很适合？一方面是跟场景结合密切，一方面是消费数据对于补充完善用户的征信模型具有非常好的指标意义。

采取线上电商模式的平台，需要平台解决供应链、商品、物流等问题，有一定的准入门槛，但一旦进入就相当于自建场景，可覆盖3C、生活百货等多种场景，用户消费频次比线下高。电商消费分期业务可以准确掌握用户借款用途，从而可以有针对性地采取风控措施和追偿手段。

车贷：市场规模足够大，易复制推广，风险也相对可控，但模式较重。随着网贷限额新规的落地，车贷已经成为P2P平台转型的重要方向，也是各类消费金融机构的主战场。中国的汽车消费市场还有很大的空间，大有可为，值得一试。

线下消费场景：市场总规模足够大，但模式较重、可复制性差，业务环节较长，存在一定的风险隐患。其业务规模的扩张很大程度上取决于商户、渠道的拓展，向外拓展新场景时，需要重新投入大量人力和周期成本。 

家装、医美、培训等场景：市场规模整体有限，模式较重，在获客环节需要投入大量人力，业务流程长，风控环节存在很多隐患点。

四、互联网消费金融和电商的联合是大势所趋：

      随着互联网的高速发展，消费金融与电商平台的联合已经成为势不可挡的趋势。在消费金融链条中，场景无疑是离用户最近的地方。而电商平台具有天然的消费场景，也必将是消费金融最正统的玩家。

      消费金融需要电商提供平台拓宽渠道，扩展业务场景；电商需要更多元的支付方式增加客流量与交易量，双方联合则可达到双赢局面。近几年在消费金融电商这一风口下，各路玩家尽显神通，有面向C端普通个人的分期购、现金贷，也有更多面向B端企业用户采购端消费场景的信用付。

 ↓消费金融电商玩法↓

1、分期购

场景分析：

随着提前消费观念的进一步普及和消费金融的蓬勃发展，广大消费者尤其是年轻的消费群体对高质量商品需求增高，分期电商的用户市场不断扩大。 消费场景丰富的电商平台接入分期购，支持小额信贷，正好迎合了学生、蓝领等这些受众的消费需求，有利于激发他们的购买力。目前电商分期购，国家加强行业监管和立法，整体发展态势良好，未来分期消费模式或将成为电商平台的标配。

经典案例：

①分期乐——90后年轻人的分期消费平台 ：

分期乐作为年轻人的分期消费平台，堪称中国分期购物电商模式开创者。最早从分期购买手机切入，逐步拓展到整个3C数码、运动户外、洗护美妆、教育培训、吃喝玩乐等多个消费场景。适应国家普惠金融的大势，从供应链、供应商、用户、金融机构等合作方面，分期乐具备完整的产业链，在用户体验方面也真正做到了“灵活分期”。

分期乐属于在90后市场发展较早的产品，积累较高的声誉，同时与其他电商商城及品牌合作，在运营和供应成本上有优势，能提供较低还款利率，拥有较高的品牌影响力。

②买单侠——蓝领工人3C数码消费平台： 

买单侠是上海秦苍旗下的消费分期APP，通过大数据算法模型和人工智能给年轻的蓝领消费群体提供快速消费的分期服务。买单侠的消费分期商城是由万米负责搭建，通过将H5商城内嵌到“买单侠”APP上并实现：对接京东货源，消费者下单直接推送订单给京东，由京东发货；

      此外在H5商城接入买单侠的分期支付方式，消费者下单时可直接申请分期支付，并且可以对首付比例和分期月数进行选择；该灵活分期的消费模式，充分挖掘了蓝领用户借贷市场的潜力，吸引更多消费者进行二次消费，同时也提高了买单侠APP的活跃性和使用频次。

 ③价值分析：

灵活分期+低分期：这是分期电商平台用户偏好。分期电商凭借其独特的付款模式，为消费者购买更高品质的产品提供可能，有利于提高年轻人的消费水平和生活质量。

低成本、轻运营：简化供应链，与合作方共享资源；精挑用户，专注品质商品。

一次交易，两次增值：电商增值，赚取商品差价；分期服务费也可为平台创造收益，使高价优质品牌有更大的发展空间，有利于引进更多优质品牌入驻分期电商平台。

辅助金融机构征信：平台可获取一手用户的消费行为及数据，利用大数据、云计算分析解读，可为银行等金融机构对消费者的征信提供重要的参考。

 2、信用付

①场景分析：

信用支付是一种在交易过程中,不可提取现金、用于定向消费的支付，货款由实力雄厚公信度较好的第三方托管和监管，可提供延期付款、商品分期、账单分期三种服务。 

众所周知，我国信用基础还相对薄弱，征信体系还不健全。所以在当下这种环境中，如果大面积的进行现金贷、信用贷，势必会带来很大的风险。在此，万米电商云给大家分享的信用付主要是针对企业采购端的信用支付的场景。

②经典案例：

找钢网——胖猫白条信用付

找钢网是国内率先成立的钢铁全产业链电商平台，目前业务已从电商平台全面拓展到一站式信息化仓储加工服务、第四方物流平台、供应链金融业务、国际电商、大数据服务等。

找钢网建立的数据通道有利于银行等金融机构快速、便捷、安全的支持到上游制造业和下游小微服务业。胖猫白条则是指找钢网推出的“先提货，后付款”的信用赊购服务，采购商可以用来购买找钢网上的直营货物。

价值分析：

2B的业务主要是针对门店或者经销商，相对C端来说更稳定。通过电商平台的交易数据、客户数据，可统一对接产业银行和金融机构，对商户进行金融授信；

通过信用付的方式可大大减轻采购商季节性进货或者扩大经营的资金压力。有的2B的电商平台为了加强风控，还推行了“仓单质押”的模式。

信用付的推广是B端批发行业信息化进程的重要见证。有利于倒逼电商平台加强交易数据和交易行为的在线留存，利用大数据进行分析实现数据驱动运营。也有利于全面完善商户的征信体系，使B端批发行业朝着更加规范和智能的方向发展。

五、万米消费金融电商解决方案：

      万米电商云致力于为传统企业及电商创业公司提供新零售、新分销电商产品及互联网化服务，并围绕垂直行业及细分商业模式，提供咨询、技术、运营等解决方案。

      我们的产品以 B2C/B2B2C/B2B/S2B等电商交易业务为主要场景，可为消费端客户提供基于消费贷的电商交易服务，包含面向个人消费端的分期购业务和面向企业采购端的信用付业务。

      我们的消费金融电商解决方案系统整合了当前国内优秀消费金融服务商，如蚂蚁金服、京东金融、易宝等；依靠消费金融服务商的专业化数据服务、完善的风控体系，可实现电商交易和消费金融服务的业务整合。

      此外，还可为电商平台接入多样化的交易业务服务和支付体验提供技术支撑，也可为金融公司打造电商场景的商城体系提供解决方案。